Страхованием сегодня занимаются все – страховые компании, банки, магазины, автомобильные дилершипы, чуть ли не мастерские по ремонту обуви. Все стали специалистами по страхованию.
Для банков, естественно, – это золотая жила, потому что люди доверяют банкам.
И понятно, когда банк выдает человеку мортгидж, грех не попытаться продать ему и страховку мортгиджа.
Тем более, что договор о страховании – это просто еще пара страниц в толстой пачке бумаг договора о ссуде, а кто там читает эти документы – подписали и все.
Но что такое страховка мортгиджа? Что она страхует? Кого защищает? Кому выплачивается? Давайте смотреть.
Два вида страховки мортгиджа.
Мало кто знает, но существуют две страховки мортгиджа.
Первая – default insurance. Банк страхует себя на случай, если заемщик не сможет выплачивать ссуду. Требуется в случае, если первый взнос за жилье меньше 20%.
Вторая – страхование самого заемщика. Вот о ней мы и поговорим.
Что такое страховка мортгиджа?
На самом деле это самая обычная временная страховка жизни человека, который взял мортгидж, т. е. вас. Она выдается на сумму мортгиджа и заканчивается тогда, когда вы либо выплачиваете весь мортгидж, либо делаете обновление ссуды (renewal).
Сколько она стоит?
Примерно столько же, сколько аналогичная страховка в страховой компании.
Для курильщиков может быть дешевле, чем в страховой. Банковская страховка – это групповая страховка: скажем, все люди в возрасте от 40 до 45 платят одинаковую цену, независимо от здоровья, курения и т. д.
Т. е., если вы здоровы и не курите, то вы платите за тех, кто болен и курит.
Когда она заканчивается?
Хозяином/владельцем страховки является банк. У вас нет никаких прав на нее.
Страховка заканчивается тогда, когда вы выплачиваете мортгидж полностью.
Кому она выплачивается?
Если вас не стало, то страховка выплачивается банку. Он тем самым «гасит» ваш долг. Неважно, сколько осталось от вашего мортгиджа – $500,000 или $10,000.
Мортгидж «обнуляется», но ваша семья не получает ничего из страховых денег.
А есть ли лучшая альтернатива?
Конечно. Страховку нужно покупать независимо от мортгиджа, в страховой компании.
Тогда ее не нужно менять и платить дороже. Ее цена гарантирована на весь срок покрытия.
Поскольку со временем она становится выше суммы мортгиджа, то после выплаты долга семье еще останутся деньги.
Так какая страховка лучше – банковская или в страховой компании?
Тут уже вам решать. И еще вопрос – если у вас уже есть страховка жизни в страховой компании, нужно ли еще тратиться на банковскую?
С вопросами обращайтесь к Михаилу Моделевскому.
Михаил – страховой и финансовый специалист, доктор наук.
Тел. (647) 284-7016, e-mail: MLJMOD@ROGERS.COM
